Льготный кредит для малого бизнеса под 2%

Содержание

Бесплатные кредиты

Банки приступили к выдаче льготных кредитов для компаний и ИП по правительственной программе возобновления бизнеса (утв. постановлением Правительства РФ от 16.05.2020 № 696).

Суть кредитования заключается в предоставлении бизнесу кредитов на выплату зарплат и возобновление деятельности на условиях их частичного или полного погашения государством. То есть деньги у банка берет организация/ИП, а отдает их государство.

Общая ставка таких кредитов составляет 2% годовых. Но при определенных условиях взятый кредит можно будет вообще не возвращать.

Это предусмотрено для тех случаев, когда заемщик полностью или по большей части сохранит всех своих наемных сотрудников. Собственно, в целях сохранения рабочих мест государство и субсидирует данные кредиты.

Условия кредитования следующие:

  1. Если заемщик (организация/ИП) сохранит не менее 90% численнности своих работников, то государство полностью выплатит весь основной долг по кредиту и все полагающиеся по нему проценты. Самим компаниям ничего возвращать не придется.

  2. Если заемщик (организация/ИП) сохранит не менее 80% численнности своих работников, то государство погасит за него половину основного долга, к которому прибавится сумма начисленных процентов по ставке 2%.

  3. Если организация/ИП сохранит менее 80% персонала, то долг по кредиту придется вернуть в полном объеме с начисленными процентами (по льготной ставке 2%).

Какую сумму можно взять

Предприятие или ИП не могут самостоятельно определить сумму, которую они хотят взять. Она рассчитывается из количества работников и районных коэффициентов по следующей формуле:

Данная формула была опубликована на сайте ФНС России. То есть правительство возмещает не только размер МРОТ на каждого сотрудника, но и размер страховых взносов с заработной платы (коэффициент 1.3 в формуле).

Пример: ООО «Ромашка» относится к наиболее пострадавшим предприятием и осуществляет деятельность в Москве. Количество работников на 01.06.2020 – 20. Заработная плата у всех сотрудников не меньше МРОТ. Никакие надбавки к заработной плате на предприятии не делаются. Регионального коэффициента нет, так как Москва. Заявление на получение кредита было оформлено10 июня, договор был заключен 15 июня 2020 года. Какая сумма кредита будет прописана в договоре?

Решение: Так как кредит был оформлен 15 июня, то количество полных месяцев – 5 (с июля по ноябрь включительно). Сумма кредита составит 1 576 900 рублей (12 130 руб. × 1.3 × 20 чел. × 1 × 1 × 5 мес.)

Стоит отметить, что сумма кредита перечисляется не единовременно, а ежемесячно. Максимальный размер первой выплаты, который может получить фирма равен расчетному размеру оплаты труда на всех сотрудников за 2 месяца, то есть:

Во втором и последующих месяцах сумма кредита должна перечисляться в пределах лимита.

Если смотреть по ранее рассмотренному примеру, то ООО «Ромашка» получит в июле и августе 630 760 рублей. Оставшаяся часть кредитных средств будет перечисляться ежемесячно в пределах лимита (то есть в сумме не более 630 760 рублей) до момента полной выплаты.

Как будут выглядеть процедура работы по кредитному договору

1 период — базовый период

Базовый период – это период с даты заключения договора до 01 декабря 2020 года, при этом ставка процента не должна превышать 2%. В этот период заемщик не платит комиссий, сборов и иных платежей, исключение – штрафные санкции за неисполнение условий договора. Начисленные проценты за базовый период переносятся в основной долг по кредитному договору на дату окончания базового периода.

Если по итогам базового периода численность сотрудников сохранилась на уровне не менее 80% от количества сотрудников на 01 июня 2020 года и в отношении компании по состоянию на 25 ноября 2020 года не была введена процедура банкротства или деятельность не была приостановлена, то компания или ИП переходят во 2 период, период наблюдения. (Если же вышеперечисленные условия не соблюдены, то компания сразу переходит в 3 период, период погашения пункт А))

2 период — период наблюдения

Период наблюдения по кредитному договору – период с 01 декабря 2020 года по 01 апреля 2021 года, при этом ставка процента не должна превышать 2%. В этот период заемщик не платит комиссий, сборов и иных платежей, исключение – штрафные санкции за неисполнение условий договора. Начисленные проценты за период наблюдения переносятся в основной долг по кредитному договору на дату окончания периода наблюдения.

Если по итогам периода наблюдения численность сотрудников сохранилась на уровне не менее 80% от количества сотрудников на 01 июня 2020 года; в отношении компании по состоянию на 01 апреля 2021 года не была введена процедура банкротства; деятельность не была приостановлена, а ИП не прекратил свою деятельность, средняя заработная плата сотрудников была не меньше МРОТ, то у компании или ИП будет списана (частично списана) сумма по кредиту вместе с процентами.

Что важно знать

Ипотека под 2 процента годовых в 2021 году доступна не всем. Чтобы получить деньги на приобретение жилья, нужно соответствовать условиям банка:

  • оформить право собственности на недвижимость (купить готовый дом или построить его по своему проекту) в сельской местности;
  • приобрести жилье в определенном регионе (например, на территории ДФО);
  • оформить страховку на условиях банка;
  • купить жилье на первичном рынке у юридического лица;
  • использовать в качестве залога уже имеющуюся недвижимость.

Эти условия могут сочетаться в разных вариантах.

Чтобы увидеть, каким будет ежемесячный взнос, и определить процент переплаты, перейдите на страницу с описанием жилищного кредита и используйте калькулятор Выберу.ру для расчета.

Как рассчитывается сумма кредита для бизнеса под 2%

Лимиты финансирования в рамках кредита для малого бизнеса под 2 процента определяются с учетом двух моментов: количества наемных сотрудников и даты оформления договора с банком. Оценить влияние второго фактора достаточно просто: чем раньше оформляется льготный кредит, тем ближе к максимальной итоговая сумма.

В общем случае формула расчета предельной величины финансирования выглядит следующим образом: МСК = (МРОТ + 30% МРОТ на страхование) * Персонал * Длительность, где используются такие обозначения:

  • МСК – максимальная сумма кредита;
  • МРОТ – минимальный размер оплаты труды, учитывающий надбавки и районные коэффициенты;
  • Персонал – количество сотрудников по состоянию на начало июня 2020 года;
  • Длительность – число месяцев с момента подписания кредитного договора до 1 декабря.

Для большей наглядности имеет смысл привести пример расчета для следующих исходных данных:

  • численность персонала – 20 чел.;
  • дата заключения договора – 1 июня.

Итоговый кредитный лимит составит: (12 130 руб. * 12 130 руб.*30%) * 20 * 6 = 1 892 280 рублей.

Важной особенностью финансирования по программе льготного кредитования на восстановление бизнеса выступает поэтапное выделение денежных средств. Сумма ежемесячного платежа равняется минимальному фонду оплаты труда с начислениями на весь коллектив, умноженному на два

Для описанного выше примера она равняется: (12 130 руб. * 12 130 руб.*30%) * 20 * 2 = 630 760 руб. Аналогичные платежи будут осуществляться ежемесячно в течение всего срока действия кредитного договора до полного исчерпания лимита.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Сколько денег можно получить

Величина кредита будет зависеть от двух факторов:

  • срок, на который выдается кредит (число месяцев);

  • численность наемных работников заемщика.

При этом заемщик вправе сам определять число месяцев, на которые ему нужен будет кредит, но в пределах периода с 1 июня по 1 декабря. То есть максимальный период кредитования составляет 6 месяцев.

Величина кредита рассчитывается как произведение расчетного размера оплаты труда, численности работников заемщика и числа месяцев кредитования.

В свою очередь расчетный размер оплаты труда определяется как сумма МРОТ и МРОТ, умноженный на 30% (величина страховых взносов).

Допустим, в организации работает 15 человек. Ей нужно взять кредит за 6 месяцев. Сумма кредита будет рассчитываться по формуле:

(12 130 + 12 130 × 30%) × 15 × 6

В результате банк предоставит организации кредит в размере 1 419 210 рублей.

Сроки кредитования

Государственная поддержка во главе Корпорации МСП подразумевает выдачу средств на срок до 3 лет. Это не значит, что займ будет ограничен этим периодом. Вы можете получить средства даже на 10 лет, в зависимости от вида программы и политики банка. Но при этом, срок государственной помощи будет распространяться максимум на 3 года.

Как только 36 месяцев закончится, вы станете выплачивать проценты согласно кредитному договору без каких-либо льгот. Это условие не распространяется на предпринимателей, которые оформляют средства напрямую от банка. За весь период возврата долга пункты договора не изменятся, а платить вы будете один и тот же (изначально оговоренный) платёж.

Также банки готовы идти навстречу предпринимателям, что выражается в составлении индивидуального графика погашения. В нём можно прописать отсрочку внесения первого платежа. Соответственно, срок возврата долга будет перенесён на более позднее время. За этот период вы сможете реализовать свои бизнес-идеи и подготовить сумму для первого взноса.

Советы заемщикам

Чтобы не столкнуться с отказом, нужно помнить простое правило: банк нацелен на получение максимальной прибыли. Он дорожит каждым клиентом, и смотрит только на доходы. Если вы сможете их подтвердить, то вам одобрят кредит. Соответственно, вам нужно принести максимум документов, которые можно использовать в банке. Это может быть:

  • Бухгалтерская отчетность;
  • Заключенные контракты;
  • Документы о наличии недвижимости, имущества в собственности;
  • Бизнес-план для обоснования кредита, если деньги вам нужны для расширения.

Нередко банковские учреждения могут попросить у вас привести поручителя или предоставить залог. Это стандартные требования, которые значительно повысят ваши шансы на успех. Также вы должны работать не менее 1 года, чтобы претендовать на кредит.

Лучше всего обращаться в то банковское учреждение, где вы уже обслуживаетесь, т.е. где у вас открыт расчетный счет. В этом случае банк сможет по своим базам данных увидеть движение ваших средств, оценить платежеспособность, и на основании этой информации предложить выгодные условия кредитования.

Что за кредит и на что его можно тратить

С 1 июня банки выдают бизнесу кредиты на льготных условиях. Сумма кредита зависит от количества работников, возвращать деньги нужно будет с апреля 2021 года.

Деньги можно будет потратить на любые расходы бизнеса, которые связаны с возобновлением работы и подтверждены документами: зарплаты, авансы, расчеты с поставщиками, аренда помещений, коммунальные платежи или выплаты по другим кредитам. Нельзя тратить на выплату дивидендов, покупку акций или доли собственной компании и на благотворительность.

Способ погашения кредита зависит от того, сохранит ли компания рабочие места. Можно не возвращать деньги совсем, возвращать с минимальными процентами или платить по обычной ставке.

Какие банки выдают кредиты ИП

Сегодня кредитный рынок в России изобилует предложениями от различных организаций

Ниже будет приведен перечень надежных отечественных банков и их условия финансирования бизнеса, на которые стоит обратить внимание в первую очередь, чтобы подобрать оптимальный вариант займа

Банк Максимальная
сумма кредита, руб.
Минимальная
процентная ставка
Максимальный
срок кредитования, лет
Ссылка
30 000 000 11.9 10

Перейти на сайт

30 000 000 8.9 20

Перейти на сайт

5 000 000 8,8 7

Перейти на сайт

5 000 000 11.9 5

Перейти на сайт

5 000 000 9.4 7

Перейти на сайт

5 000 000 10,9 7

Перейти на сайт

5 000 000 8,5 5

Перейти на сайт

5 000 000 8.9 7

Перейти на сайт

4 000 000 10.5 5

Перейти на сайт

3 000 000 9.5 7

Перейти на сайт

3 000 000 8.99 7

Перейти на сайт

3 000 000 7,5 7

Перейти на сайт

3 000 000 9,5 7

Перейти на сайт

3 000 000 8,8 5

Перейти на сайт

2 000 000 12 3

Перейти на сайт

2 000 000 8.99 5

Перейти на сайт

1 300 000 9.9 5

Перейти на сайт

1 000 000 9.9 5

Перейти на сайт

1 000 000 7.9 5

Перейти на сайт

Кто может получить льготные кредиты под 3%

Получить льготные кредиты смогут организации и ИП, которые в 2020 году уже брали кредиты по льготной процентной ставке на восстановление деятельности в соответствии с постановлением Правительства РФ от 16.05.2020 № 696.

При этом указанные заемщики должны быть по состоянию на 1 января 2021 года заняты в следующих сферах деятельности (приложение № 3 к Правилам):

  • гостиничный бизнес;
  • предоставление продуктов питания и напитков;
  • демонстрация кинофильмов;
  • деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;
  • организация конференций и выставок;
  • деятельность санаторно-курортных организаций;
  • деятельность в области искусства и организации развлечений, творческая деятельность;
  • деятельность музеев и зоопарков;
  • деятельность в области спорта, отдыха и развлечений, а также физкультурно-оздоровительная деятельность.

В целях получения льготного кредита заемщик, относящийся к категории «малое предприятие» или «микропредприятие», определяется по основному или дополнительным видам экономической деятельности, указанным в ЕГРЮЛ или ЕГРИП по состоянию на 1 января 2021 года. Другие заемщики определяются по основному виду экономической деятельности (п. 11 Правил).

Если заемщик соответствует вышеприведенным условиям, то банк, являющийся участником программы льготного кредитования, обязан выдать ему кредит под 3% годовых. Отсутствие в банке счетов заемщика, равно как и отсутствие обеспечения кредита залогом имущества заемщика не может являться основанием для отказа в предоставлении кредита.

На какие цели выдается кредит с господдержкой для малого бизнеса

Главной целью выдачи кредита с господдержкой для малого бизнеса выступает возобновление нормальной работы ООО или ИП. Другими словами, полученные денежные средства разрешается расходовать исключительно на прямую производственную деятельность предприятия. Она может включать выплату зарплаты, покупку сырья, аренду помещений, оплату коммунальных услуг и т.д. Важным дополнительным требованием становится документальное подтверждение понесенных затрат.

Отдельного упоминания заслуживает возможность направления заемных средств на погашение ранее оформленных кредитов, полученных в рамках других программ государственной поддержки. Не допускается расходование денег на благотворительные цели, на выплату дивидендов или обратный выкуп ценных бумаг или долей в учредительном капитале.

Особенности потребительских кредитов для ИП и их виды

Для одобрения заявки потребуется документально подтвердить платежеспособность. Например, бухгалтерская отчетность, в которой отражен размер налогооблагаемой прибыли.

А еще понадобится бизнес-план, содержащий ориентировочные показатели с учетом специфики ведения предпринимательской деятельности (спрос, налоги, расходы на закупку и прочие издержки).

В отделении банка заявитель обязан рассказать о целях, ради которых требуется дополнительное финансирование. Подобная форма сотрудничества предусматривает выдачу только займа на развитие бизнеса, но не на личные нужды. Исходя из полученных ответов, сотрудник банка примет решение относительно нюансов кредитования.

Для владельцев бизнеса существуют следующие виды займов:

  • «Экспресс» – ускоренная процедура кредитования. Для одобрения понадобится минимальный пакет документов, а решение по заявке принимается в течение часа. Риски, связанные с требованиями по количеству документов, кредиторы компенсируют повышенной процентной ставкой.
  • Потребительский кредит – требуется расширенный пакет документов. Для выдачи крупной суммы банк может затребовать наличие поручителя или залога в виде транспортного средства не старше трех лет или объекта недвижимости.
  • Целевые программы – форма кредитования юридических лиц, в которой поручителем является Фонд содействия. Выдается действующим предпринимателям на определенный вид деятельности и при условии соблюдения ряда требований.

Кроме того, некоторые финучреждения могут выдавать займы наличными, предоставлять овердрафт и прочие виды кредитования.

На что можно потратить

Банки готовы обеспечить предпринимателей средствами для решения одной из задач:

  1. Улучшение технологических процессов.
  2. Покупка оборудования;
  3. Модернизация производства.
  4. Расширение деятельности или открытие новых торговых точек.

Кредит на старт бизнеса: полная инструкция по получению

Подготовка к подаче заявки

Для начала нужно выплнить стандартные условия:

  1. Подготовить бизнес-план. Подробно описать проект и направления его развития, привести обзор рынка, приложить финансовые расчеты. В том числе рассчитать график погашения кредита. Бизнес-план — основной аргумент для займодателя, принимающего решение о кредитовании ИП без оборотов.

  2. Найти залоговый объект. В теории банки кредитуют начинающих предпринимателей только за качественный бизнес-план. На практике займодателю нужна гарантия возврата кредита. Больше шансов на займ у владельца недвижимости, автомобиля и других ценностей, которые можно использовать в качестве залога.

  3. Выбрать несколько банков с подходящими условиями. Пройти собеседования с кредитными агентами, проанализировать полученную информацию и сделать окончательный выбор.

  4. Зарегистрировать деятельность. Кредит на бизнес по факту выдают лицу, состоящему на налоговом учёте.

Условная схема оформления займа на бизнес с нуля

Подать заявку на получение кредита можно онлайн (в большинстве банков) или непосредственно в отделении. В заявке нужно указать личные данные, цель кредитования и желаемую сумму. Далее нужно:

  • провести переговоры с представителем банка и выбрать подходящую программу кредитования;

  • предъявить пакет документов;

  • оформить ценную собственность в качестве залога или внести первоначальный взнос;

  • дождаться одобрения и подписать договор.

Данные, нужные банку для принятие решения

Чтобы предоставить кредит для ИП на открытие бизнеса, банку нужно знать:

  • какая сумма нужна заявителю и на какие нужды;

  • как именно хочет получить заём заявитель (целиком или частями);

  • когда планируется получить прибыль;

  • какой планируемый размер дохода;

  • какая кредитная история у заявителя;

  • наличие альтернативного источника дохода, не зависящего от нового бизнеса;

  • есть ли у заявителя поручители.  

Получить заём на новый бизнес без оборотов при отсутствии собственных средств почти невозможно. Или же могут действовать дополнительные условия. Например, у заявителя должен быть стартовый капитал в размере 20–25% от суммы вложений, рассчитанной в бизнес-плане.

Сотрудничество с проверенным брендом значительно повышает шанс на положительное решение займодателя. Поэтому получить кредит на бизнес в рамках известной франшизы более реально. Однако без дополнительных гарантий сумма займа будет небольшой (в среднем до 2 млн рублей).

Документы для получения займа на новый бизнес

Паспорт — обязательный документ. Мужчины обязаны предоставлять военный билет (перспектива военной службы снижает шансы на кредитование). Дополнительно займодатель может запросить:

  • идентификационный номер;

  • справку о доходах 2-НДФЛ;

  • выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;

  • письмо от поручителя;

  • документы на залоговое имущество;

  • бизнес-план;

  • документы, подтверждающие готовность начать бизнес (контракт с франчайзером, договор с поставщиком, договор об аренде помещения, лицензию и т.п.).

Кредитный договор

Это итоговый документ: после подписания заёмщику перечисляют запрошенную сумму. В договоре перечислены все условия

Поэтому важно проверить ключевые значения: 

  • процентная ставка;

  • штрафные санкции;

  • график платежей;

  • условия досрочного погашения;

  • полные права и обязательства сторон.

Возможно, понадобится привлечь юриста для предварительной вычитки договора.

Как отдавать кредит

Льготный кредит можно не возвращать совсем, возвращать с минимальными процентами или возвращать с полной ставкой, которую определяет банк. Всё зависит от того, удалось ли компании сохранить рабочие места и зарплату сотрудникам.

Срок кредитного договора состоит из трех периодов:

  • Базовый период — до 1 декабря 2020 года;
  • Период наблюдения — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года;
  • Период погашения — три месяца после базового периода или периода наблюдения.

Базовый период есть у всех заемщиков. Это время от даты получения кредита до 1 декабря 2020 года. В этот период не нужно ничего платить, а банк начисляет по 2% в месяц к сумме долга. Проценты добавляют к основной сумме кредита в конце периода.

Дальше всё зависит от того, сохранила ли компания рабочие места:

  • Компания сохранила не меньше 80% от количества сотрудников на 1 июня → банк начисляет по 2% в месяц к сумме долга, компания переходит в период наблюдения. Платить пока ничего не нужно.
  • Компания уволила больше 20% сотрудников, обанкротилась, приостановила деятельность или ликвидирована → банк начисляет проценты по обычной ставке, наступает период погашения. Долг нужно вернуть тремя платежами: 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года.

Численность сотрудников проверяют каждый месяц. Если компания в августе уволила 50% работников, а в сентябре наняла их снова, условия программы будут нарушены, банк будет начислять проценты по своей ставке и в декабре наступит период погашения.

Период наблюдения наступает для тех компаний, которые каждый месяц сохраняли не меньше 80% от количества сотрудников на 1 июня. Банк начисляет 2% и добавит их к сумме долга в конце периода. Заемщик пока ничего не платит.

В периоде наблюдения продолжают следить за количеством сотрудников и добавляют еще один критерий — размер оплаты: средний доход сотрудников должен быть не меньше МРОТ. Чтобы узнать эту цифру, нужно суммировать все перечисления от нанимателя, вне зависимости от их названий и источников, и поделить на количество сотрудников.

Например, сложить все зарплаты, больничные, премии, выплаты за травмы на рабочем месте и поделить на всех сотрудников, даже тех, кто сидит в декрете десятый год или находится в отпуске за свой счет. Если сумма выйдет меньше 12 130 ₽, условия договора считаются невыполненными.

Если в какой-то месяц сотрудники были не получали деньги, можно увеличить зарплату в следующих месяцах, чтобы в конечном счете средняя зарплата у них была не ниже МРОТ. Допустим, июнь — 0 ₽, значит, с июля по ноябрь должно быть не 12 130 ₽, а по 14 556 ₽ в месяц. Тогда требование кредитной программы будет соблюдено.

1 апреля 2021 года банк может списать весь долг или его половину, а может ничего не списывать и попросит вернуть долг с процентами — зависит от условий, которые соблюдает компания.

Спишут весь долг, если:

  • компания не прекратила деятельность и не обанкротилась;
  • средняя зарплата сотрудников не меньше МРОТ;
  • к 1 марта сохранили не меньше 90% рабочих мест;
  • на конец каждого месяца работало не меньше 80% сотрудников.

Если удалось сохранить только 80% рабочих мест, спишут половину долга. На оставшуюся сумму банк начисляет проценты по собственной ставке, возвращать деньги нужно тремя платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года.

Если эти условия выполнить не удалось, наступает период погашения.

Период погашения наступает 1 апреля 2021 года для компаний, которые не смогли сохранить численность сотрудников и зарплату не ниже МРОТ в периоде наблюдения.

В этом периоде банк начисляет проценты по собственной ставке, а вернуть деньги нужно тремя частями: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года.

Как получить кредит под бизнес

Чтобы получить кредит на развитие бизнеса с нуля, нужно доказать кредитору ценность бизнес-идеи и соблюсти все условия для кредитования. Если это невозможно, попробуйте оформить потребительский займ.

Кто может получить кредит на бизнес

У каждого банка свои условия выдачи кредита — крупные устанавливают жёсткие требования, а региональные более лояльны к заёмщикам. В целом, кредит для начала бизнеса выдают уже зарегистрированным ИП и ООО, а также физлицам, которые только планируют пройти госрегистрацию бизнеса.

Во многих организациях есть возрастные ограничения для заёмщиков: в среднем от 30 до 45 лет (редко — до 60). Суммы, проценты, размер обеспечения и другие условия полностью зависят от конкретной банковской программы.

Условия для получения кредита

Банку нужны гарантии того, что заёмщик сможет вовремя погасить кредит и уплатить проценты. Условий и нюансов для оформления кредита под старт бизнеса много, заёмщику придется соблюдать все. Стандартный перечень требований к ИП без оборотов, претендующему на кредит:

  • подробный и качественный бизнес-план, который подтвердит схему получения стабильного дохода от бизнеса;

  • документальное подтверждение текущего дохода (справки 2-НДФЛ для работающих физлиц, 3-НДФЛ и декларации для ИП и организаций);

  • отсутствие других невыплаченных кредитов;

  • наличие залогового имущества (недвижимого или движимого);

  • наличие поручителя с положительной кредитной историей.

Дополнительно кредиторы учитывают наличие постоянной регистрации, семейное положение (женатых/замужних кредитуют охотнее), количество иждивенцев, суммы расходов каждый месяц, финансовые обязательства (например, алименты).

Топ-7 банков для кредитования ООО

«Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» юрлица могут оформить следующие виды кредитов:

  • бизнес-ипотеку;

  • универсальный с залогом и без него;

  • овердрафт;

  • возобновляемую кредитную линию;

  • автолизинг;

  • банковскую гарантию для участия в тендере или исполнения госзаказа.

Сумма займа может достигать 60 млн рублей, а срок погашения задолженности — 5 лет. Минимальная процентная ставка колеблется от 3 % до 13,5 % годовых.

Подать заявку на кредитование

«Тинькофф»

Банк «Тинькофф» предлагает юрлицам следующие виды займов:

  • на пополнение оборотных средств;

  • на зарплату при господдержке;

  • на исполнение госконтракта;

  • кредитную линию под залог недвижимости;

  • овердрафт.

Банк выдаёт кредиты для ООО в размере до 15 миллионов рублей, сроком до 10 лет и под минимальную процентную ставку от 0 % до 14 % годовых.  Тинькофф умеет учитывать обороты в других банках при принятии решения о кредитовании.

Подать заявку на кредит

«Сбербанк»

В «Сбербанке» юрлицам выдают займы:

  • на рефинансирование;

  • пополнение оборотных средств;

  • исполнение текущих контрактов;

  • универсальные;

  • инвестиционные — на покупку коммерческой недвижимости, автотранспорта, спецтехники для ведения хозяйственной деятельности;

  • овердрафт;

  • на развитие бизнеса, начало деятельности в новой сфере.

В зависимости от программы кредитования «Сбербанк» выдаёт ООО займы на срок от 1 до 180 месяцев и в размере от 100 тыс. до 200 млн рублей. Минимальная процентная ставка — 10,5 % годовых.

Открыть счёт и подать заявку на кредит

«Открытие»

Банк «Открытие» предлагает ООО широкую линейку кредитов:

  • универсальный — на любые цели для бизнеса;

  • для погашения кредитов в других банках (рефинансирование);

  • на открытие и развитие бизнеса;

  • для покупки франшизы;

  • на выплату зарплат при государственной поддержке;

  • овердрафт;

  • на пополнение оборотных средств;

  • на финансирование исполнения контракта.

Минимальная процентная ставка колеблется от 0 до 13,2 %, а срок погашения задолженности достигает 180 месяцев. Минимальная сумма займа для всех кредитов, кроме зарплатного с господдержкой, — 300 тысяч рублей. Максимальный размер займа зависит от условий программы и платёжеспособности клиента.

Чтобы подать заявку на кредит вам понадобится открыть счёт в банке

Открыть счёт и подать заявку на кредит

«ВТБ»

Банк «ВТБ» предлагает малому и среднему бизнесу кредиты на индивидуальных условиях, которые зависят от специфики финансируемого проекта, потребностей и платёжеспособности заёмщика.

Кредиты для юрлиц в банке «ВТБ»:

  • на пополнение оборотных средств;

  • для развития бизнеса;

  • экспресс;

  • под залог приобретаемой недвижимости;

  • рефинансирование;

  • овердрафт;

  • на покупку имущества, находящегося в залоге у банка;

  • под залог объекта долевого строительства.

Максимальный срок кредитования в «ВТБ» составляет 144 месяца. Сумма займа может достигать 150 млн рублей, а вот процентную ставку устанавливают индивидуально.

«Восточный»

Банк «Восточный» ориентирован на работу с новым бизнесом, поддержку исполнителей государственных и коммерческих контрактов. Также здесь можно оформить овердрафт.

Условия кредитования:

  • сумма — от 300 тыс. до 1,5 млрд рублей;

  • срок — до 84 месяцев;

  • процентная ставка рассчитывается индивидуально.  

«Райффайзенбанк»

В «Райффайзенбанке» юрлицам доступны кредиты:

  • экспресс — без залога и поручителей;

  • льготный — для субъектов МСП;

  • инвестиционный — для покупки коммерческой недвижимости, оборудования и транспорта;

  • овердрафт;

  • оборотный — для поддержания бизнеса и привлечения дополнительных средств.

Также «Райффайзенбанк» предоставляет импортные и экспортные аккредитивы, банковские гарантии.

Условия получения кредитов в «Райффайзенбанке»:

  • срок — от 1 года до 10 лет;

  • сумма — от 300 тыс. до 161 млн рублей;

  • минимальная процентная ставка может достигать 17,9 % годовых.

Условия льготного кредитования

Согласно установленным правилам, кредит предоставляется предприятиям, обратившимся в банк с 1 июня по 1 ноября 2020 года (о сроках действия программы уточняйте в банках). Срок кредитования не должен превышать один календарный год – его отсчет начинается со дня получения займа, а заканчивается 30 июня 2021 года.

Кредит на льготных условиях для малого бизнеса предоставляется по выгодной ставке 2%, действующей в течение определенного времени. При соблюдении требований по количеству сотрудников и уровню зарплат компания освобождается от внесения платежей в полном или частичном размере.

Банки, участвующие в программе, получили 468 млрд рублей на выдачу займов предприятиям малого и среднего бизнеса.

В программе участвуют более 40 кредитных организаций регионального и федерального уровня, в будущем этот список планируется расширить (список банков смотрите в конце обзора).

Срок возврата и порядок погашения льготного кредита

Порядок возврата кредитных средств предусматривает три временных периода, включая:

  1. Базовый. Продолжается до начала декабря 2020 года и действует по отношению ко всем заемщикам. Не предусматривает платежей в адрес банка. Проценты начисляются по ставке 2% годовых и накапливаются.
  2. Наблюдение. Длится до начала апреля 2021 года. Распространяется не на все категории заемщиков.
  3. Погашение. Продолжительность – 3 месяца, которые отсчитываются или с даты окончания одного из двух первых периодов – базового или наблюдения.

Возврат кредита происходит в течение второго или третьего временных промежутков. Условия погашения достаточно сложны, так как зависят от того, насколько сохранился численный состав персонала. А потому требуют дополнительного разъяснения.

Условия кредита после базового периода:

Возможны два сценария развития событий:

  1. Если количество сотрудников снизилось по сравнению с началом июня на 20% и больше, требуется приступить к возврату долга. Погашение происходит тремя равными платежами, даты совершения которых: 28.12.2020, 28.01.2021 и 01.03.2021. Сумма долга рассчитывается по обычной процентной ставке, указанной в договоре, а не по льготной в рамках программы господдержки.
  2. Если численность персонала остается выше 80% от первоначальной. Стартует период наблюдения. Погашать долг не требуется. Проценты начинают начисляться по новой и накапливаться, причем по льготной — 2% годовых — ставке.

Условия кредита после периода наблюдения

Для этого временного промежутка учитывается не только численность персонала, но и величина средней зарплаты сотрудников. Обязательным дополнительным требованием становится отсутствие фактической приостановки деятельности или введения процедуры банкротства. В этом случае при сохранении 90% количества сотрудников списывается вся сумма долга с процентами. Если удастся оставить на работе 80% персонала, спишется половина кредитной задолженности.

При невыполнении условий придется погашать долг банку. Порядок возврата кредита предусматривает три равных выплаты, даты совершения которых установлены на 30.04, 30.05 и 30.06 2021 года.

Тем более – с учетом отсутствия опыта их практического применения. А потому имеет смысл перед тем, как принимать решение о получении или возврате кредита, получить исчерпывающие консультации – от банка и юристов соответствующего профиля. Это поможет избежать ненужных никому проблем во взаимоотношениях с кредитором или фискальными государственными органами.

Ситуации на практике

По закону все хорошо, но на практике дела обстоят по-другому. Опрос проводился . Они опросили 182 юрлица, которые подали заявки на получение кредита под 2%. Результаты опроса оказались следующими:

  • отказано – 31 заявка (17%);
  • одобрено – 67 заявок (37%);
  • на рассмотрении – 84 заявки (46%).

Более чем в 50% отклоненных заявок причину отказа вообще не озвучили. В других – не соответствует ОКВЭД, численность сотрудников на 1 июня – 1 человек или наличие просроченной задолженности по другим кредитам.

Следовательно, даже если компания подходит по всем условиям для оформления кредита под 2%, то ей все равно могут отказать по другим, не указанным в законе, критериям.

Кто может получить кредит под 3% для бизнеса

Адресатом государственной программы поддержки выступает бизнес, осуществляющий деятельность в отраслях, понесших наиболее серьезный урон из-за пандемии коронавируса COVID-19

Важно отметить, что масштабы предприятия в статусе ООО или ИП не имеют значения — право на финансирование получают все участники рынка, соответствующие указанному выше условию. По состоянию на начало 2021 года к числу самых пострадавших отраслей экономики относились:

  • ресторанный и гостиничный бизнес;
  • киноиндустрия;
  • туризм;
  • предоставление санаторно-курортных услуг;
  • сфера развлекательной деятельности и т.д.

Еще одним условием для одобрения льготного финансирования становится отсутствие приостановки деятельности предприятия и запуска процедуры банкротства. Невыполнение любого из требований означает невозможность получения кредита в рамках государственной программы поддержки бизнеса.